Bankingu online dhe fintech-u e kanë ndryshuar përgjithmonë mënyrën se si ndërveprojmë me paratë. Ajo që më parë përfshinte shkuarjen në një degë, marrjen e një numri dhe pritjen e radhës, tani mund të bëhet në telefonin tuaj celular brenda pak sekondash. Llogaritë, kartat, kreditë, investimet dhe sigurimet mund të hapen të gjitha pa shkelur kurrë në një degë, falë teknologjisë së përparuar dhe modeleve të biznesit që janë shumë më të efektshme se ato të bankave tradicionale.
Ky ekosistem i ri përzien bankat e mëdha tradicionale me neobankat dhe kompanitë e specializuara fintech: nga lojtarët plotësisht dixhitalë si Revolut, N26 dhe Monzo, te ofertat hibride si imagin, Openbank dhe mbërritja e afërt e Aion Bank në Spanjë. E gjithë kjo bashkëjeton me format e reja të parasë elektronike, kartat me financim fleksibël dhe depozitat online me rendiment të lartë, secila me rregulloret dhe shkronjat e veta specifike.
Çfarë zbatohet teknologjia financiare (fintech) në bankingun online dhe pse po ndryshon gjithçka?
Kur flasim për fintech në bankingun online, i referohemi kompanive financiare - ose divizioneve dixhitale të bankave tradicionale - që e bazojnë pothuajse të gjithë shërbimin e tyre në kanale dixhitale: aplikacione mobile, faqe interneti, API dhe procese të automatizuara. Qëllimi i tyre është të ofrojnë produkte klasike financiare (llogari, karta, kredi, sigurime, investime, etj.) në një mënyrë më të shpejtë, më transparente dhe më të lirë.
Në vitet e fundit, sektori ka përjetuar një bum të vërtetë në bankën dixhitale në Evropë : neobanka kanë dalë nga Mbretëria e Bashkuar, Gjermania, Belgjika, Spanja dhe Lituania, shumë prej të cilave me licenca të plota bankare dhe të tjera që veprojnë si institucione të parasë elektronike. Këto modele zvogëlojnë kostot e stafit të degëve dhe atyre që merren me klientët, dhe kjo efikasitet përkthehet në tarifa më të ulëta, norma më të mira interesi dhe veçori të përparuara në aplikacionet e tyre.
Bankingu online jo vetëm që konkurron me bankat tradicionale, por po i detyron ato gjithashtu të përshpejtojnë transformimin e tyre dixhital . Subjekte të tilla si CaixaBank, Santander dhe Abanca kanë lançuar marka specifike - imagin, Openbank, B100 - të dizajnuara për përdorim pothuajse ekskluziv në celular, me procese regjistrimi 100% online dhe praktikisht pa dokumentacion fizik.
Për përdoruesin, avantazhi i madh është praktikaliteti i modelit dixhital : hapja e llogarive brenda pak minutash me verifikim të identitetit në distancë, ndjekja në kohë reale e shpenzimeve dhe kursimeve, njoftimet e menjëhershme, kategorizimi automatik i transaksioneve dhe qasja e kombinuar në shërbime financiare dhe jo-financiare brenda të njëjtit mjedis.
Faktorët kryesorë për zgjedhjen e një banke dixhitale ose fintech
Kur zgjidhni një fintech për bankën online , është e mençur të shikoni përtej taktikës më të fundit të marketingut (një dhuratë mirëseardhjeje ose një normë interesi tërheqëse vjetore) dhe të përqendroheni në disa faktorë kryesorë. Këta përfshijnë sigurinë dhe rregulloren, tarifat dhe normat e interesit të zbatueshme, lehtësinë e përdorimit, ofertat e produkteve dhe reputacionin e përgjithshëm të institucionit.
Pika e parë e panegociueshme është siguria dhe mbikëqyrja rregullatore . Ekzistojnë dallime të rëndësishme midis një banke të licencuar plotësisht, një institucioni pagesash dhe një institucioni të parasë elektronike, dhe kjo ndikon në mbrojtjen e fondeve dhe llojet e shërbimeve që ato mund të ofrojnë. Është gjithmonë e këshillueshme të kontrolloni se në cilin vend janë të autorizuara, cili organ i mbikëqyr ato (Banka e Spanjës, Banka Qendrore Evropiane, rregullatorë në vendet e tjera të BE-së) dhe nëse ato kanë sisteme të fuqishme verifikimi të identitetit dhe aksesi të sigurt.
Së dyti, është thelbësore të shqyrtohen me kujdes tarifat, komisionet dhe APR/AER e secilit produkt: llogari, karta, transferta ndërkombëtare, tërheqje nga bankomati, financim blerjesh ose depozita me interes. Bankat online shpesh krenohen me kosto të ulëta, por kushtet (të tilla si depozita direkte e pagës, kërkesat minimale të të ardhurave ose periudhat e mbajtjes së bilancit) zbatohen shpesh për të aksesuar kushtet më të mira.
Një element tjetër vendimtar është praktikaliteti i shërbimit dixhital : cilësia e aplikacionit, lehtësia e kryerjes së operacioneve të përditshme, mbështetja e klientëve nëpërmjet bisedës ose telefonit, disponueshmëria e kartave fizike dhe virtuale, përputhshmëria me portofolet si Apple Pay ose Google Pay, dhe, në rastin e kompanive, nëse ato lejojnë të kenë disa përdorues të autorizuar në të njëjtën llogari dhe të menaxhojnë lejet.
Së fundmi, është shumë e dobishme të kontrollohet reputacioni dhe nivelet e kënaqësisë së klientëve . Rishikimet në forume, vlerësimet në dyqanet e aplikacioneve dhe prania e institucionit në treg ofrojnë të gjitha të dhëna në lidhje me stabilitetin e tij. Për bankat e licencuara, është gjithashtu e rëndësishme që ato të kenë një skemë garancie depozitash (për shembull, deri në 100.000 € për mbajtës llogarie dhe institucion në shumë vende evropiane).
imagjinoni: një ekosistem të përzier shërbimesh financiare dhe jo-financiare
Imagin është një nga sipërmarrjet dixhitale të CaixaBank në sektorin fintech , por me një qasje unike: nuk kufizohet vetëm në sektorin bankar, por kombinon shërbimet financiare me ofertat e kohës së lirë, teknologjisë dhe stilit të jetesës. Për të kuptuar plotësisht se çfarë është çfarë, është e nevojshme të dallohet se kush qëndron pas secilit lloj shërbimi dhe si është strukturuar ligjërisht marka.
Nga njëra anë, shërbimet jo-financiare të imagin (për shembull, përmbajtja, zbritjet, përvojat ose ofertat e palëve të treta) ofrohen nën markën imagin, e cila i përket imaginersGen, SA. Kjo kompani menaxhon këtë mjedis më shumë "stili jetese" dhe vepron si një ombrellë për komunitetin dhe aplikacionin.
Megjithatë, shërbimet aktuale financiare (llogari, karta, etj.) tregtohen nën markën imaginBank, e cila është një markë e CaixaBank. Në këtë fushë, imaginersGen, SA vepron si agjent, që do të thotë se ndërmjetëson në ofrimin e këtyre produkteve në emër të CaixaBank, por institucioni financiar themelor është banka tradicionale.
Brenda kësaj strukture, çdo produkt specifik ka entitetin e vet përgjegjës. Kartat e lidhura me imagin lëshohen nga CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), një institucion hibrid pagesash i vendosur në Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid). Në rastin e kartave të kreditit, lëshimi i nënshtrohet miratimit paraprak nga CPC, si me çdo financim të konsumatorit.
Fondet e klientëve që përdorin shërbimet e pagesave me këto karta mbrohen duke u depozituar në një llogari të veçantë në CaixaBank, SA, duke rritur kështu sigurinë e parave të përdoruesve. Tarifat e zbatueshme mund të shihen në detaje në faqen zyrtare të bankës, ku është i disponueshëm informacioni mbi komisionet dhe kushtet e përdorimit.
Lidhur me llogaritë imagjinare , subjekti që i mbështet ato është CaixaBank, SA, me numër identifikimi tatimor A08663619 dhe të regjistruar në Bankën e Spanjës me numrin 2100. Kjo do të thotë që paratë në llogari mbulohen nga skema e garancisë tipike e një banke spanjolle të nivelit të lartë, një aspekt i rëndësishëm për ata që po bëjnë kalimin në bankat mobile 100%, por vlerësojnë aftësinë paguese të një grupi të madh financiar.
Produktet e sigurimit të tregtuara përmes imagin kanë gjithashtu strukturën e tyre. Sigurimi i jetës ofrohet nga VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros, ndërsa sigurimi jo-jetë (shëndeti, shtëpia dhe linja të tjera) ofrohet nga SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros. CaixaBank, SA vepron si operatori ekskluziv i sigurimeve bankare për VidaCaixa dhe një ndërmjetës i autorizuar për SegurCaixa Adeslas.
Roli i CaixaBank si operator i sigurimeve bankare është i regjistruar në Drejtorinë e Përgjithshme të Fondeve të Sigurimeve dhe Pensioneve (DGSFP) në Regjistrin e Shpërndarësve të Sigurimeve dhe Risigurimeve nën kodin OE0003. Për më tepër, banka zotëron sigurim të përgjegjësisë profesionale në përputhje me legjislacionin aktual, i cili është thelbësor për të mbuluar eventualitetet e mundshme që rrjedhin nga aktivitetet e saj të shpërndarjes së sigurimeve. Zyra e regjistruar e CaixaBank ndodhet në Calle Pintor Sorolla, 2-4, 46002 Valencia, Spanjë, me numrin e identifikimit tatimor (NIF) të lartpërmendur A08663619.
Openbank dhe bankare online me llogari dhe depozita me interes
Openbank, dega dixhitale e Banco Santander e specializuar në bankat online , kombinon llogaritë rrjedhëse pa tarifa, llogaritë e kursimit dhe depozitat me afat të caktuar me norma interesi promocionale. Pas ofertave të mirëseardhjes dhe shkronjave të mëdha fshihen shembuj përfaqësues të kthimeve që ju ndihmojnë të kuptoni më mirë se si funksionojnë APR-të dhe kushtet përkatëse.
Një shembull tipik është Depozita e Hapur për 4 muaj me interes të paguar në fund të afatit dhe një bilanc prej 25.000 €. Nëse klienti i plotëson të gjitha kushtet - siç është depozitimi direkt i pagës, pensionit ose përfitimeve të papunësisë, ose kryerja e depozitave minimale të përsëritura prej 900 € në muaj nga një institucion tjetër - do të zbatohej një normë vjetore interesi prej 2,78% dhe një normë nominale vjetore interesi prej 2,75%, duke rezultuar në një kthim bruto prej 229,17 € në fund të këtyre katër muajve.
Nëse këto kërkesa për të ardhura të jashtme të përsëritura nuk përmbushen, e njëjta depozitë mund të fitojë një normë vjetore përqindjeje (APR) prej 1,76% dhe një normë nominale vjetore interesi (NIR) prej 1,75% , duke gjeneruar kështu 145,83 euro bruto gjatë së njëjtës periudhë dhe me të njëjtin bilanc prej 25.000 eurosh. Së fundmi, nëse depozita anulohet para katër muajsh, do të zbatohet një APR prej 0,20% (NIR 0,20%), kështu që nëse bilanci mbahet vetëm për tre muaj, kthimi do të jetë 12,50 euro bruto, duke ilustruar penalizimin implicit për shkeljen e afatit të rënë dakord.
Gjithashtu përshkruhen shembuj të normave të interesit në llogaritë e kursimit gjatë periudhave promocionale . Me një bilanc konstant prej 25.000 € për gjashtë muaj me një normë vjetore përqindjeje (APR) prej 2,27% dhe një normë nominale vjetore interesi (NIR) prej 2,25%, kthimi bruto vjetor do të ishte 281,25 €, duke pasur parasysh se gjatë atyre gjashtë muajve të parë norma promocionale zbatohet për bilancet deri në 100.000 €. Nga 1 milion € e lart, kthimi bëhet 0,20% APR dhe NIR çdo vit, pa limit bilanci.
Kushtet dhe afatet zakonisht përfshijnë kërkesa të tilla si të paturit e një page ose të ardhure minimale mujore për një numër të caktuar muajsh (për shembull, 600 € në muaj për të paktën katër muaj, ose 900 € në muaj për tre muaj, varësisht nga promocioni). Përveç kësaj, disa fushata ofrojnë bonuse në para - për shembull, 500 € bruto - të cilat konsiderohen të ardhura nga investimet që i nënshtrohen një takse në burim prej 19%, të cilën Openbank e aplikon në përputhje me rregulloret aktuale tatimore.
Paralelisht, Openbank ofron një Llogari Rrjedhëse të Hapur pa tarifa mirëmbajtjeje, administrimi ose anulimi, të kombinuar me Kartën e Debitit të Hapur pa tarifa lëshimi ose rinovimi për mbajtësin kryesor të llogarisë. Të gjitha tarifat dhe kushtet janë të detajuara në Dokumentin e Informacionit të Tarifave për llogarinë përkatëse të kursimit dhe në Informacionin Para-aktivizimit për kartën e debitit, të dyja të disponueshme në faqen e tyre të internetit.
Në fushën e investimeve, fondet e tregtuara nga Openbank përfshijnë informacion të detajuar mbi nivelin e rrezikut, tarifat, performancën historike dhe politikën e investimit në Prospektin e tyre ose Dokumentin Kryesor të Informacionit për Investitorin (KIID). Këto dokumente mund të konsultohen si në fletën informative të secilit fond në www.openbank.es ashtu edhe në faqen e internetit të CNMV (www.cnmv.es), duke garantuar kështu transparencën dhe aksesin në dokumentacionin zyrtar.
Neobankat dhe Bankat Dixhitale Kryesore në Evropë
Zgjerimi i bankave dixhitale dhe fintech në Evropë ka qenë mbresëlënës. Revolut është rritur nga 1,5 milion në 10 milion klientë në vetëm dy vjet (nga shkurti 2018 deri në shkurt 2020) dhe tani krenohet me mbi 25 milion përdorues. N26 gjithashtu ka dyfishuar bazën e klientëve të saj në periudha të ngjashme, duke regjistruar më shumë se 5 milion midis viteve 2018 dhe 2020, dhe tani është një nga lojtarët kryesorë në peizazhin evropian.
Platforma si Veriff bashkëpunojnë me shumë nga këto banka dixhitale evropiane , duke ofruar zgjidhje online për verifikimin e identitetit dhe sigurinë - thelbësore për subjektet që operojnë pothuajse ekskluzivisht përmes kanaleve në distancë. Këto partneritete teknologjike forcojnë parandalimin e mashtrimeve dhe sigurojnë pajtueshmërinë me kërkesat rregullatore KYC (Njih Klientin Tënd) dhe AML (Pastrimi i Parave).
Zgjedhja e një neobanke specifike varet nga faktorë shumë personalë, por këshillohet të merren në konsideratë jo vetëm siguria dhe tarifat, por edhe mbrojtja e depozitave (për shembull, përmes fondeve të garancisë ekuivalente me FDIC-në e SHBA-së në secilin vend) dhe cilësia e mbështetjes së klientëve. Më poshtë, ne shqyrtojmë disa nga bankat dixhitale më përfaqësuese në Evropë dhe çfarë i bën ato të veçanta.
Revolut
Revolut është ndoshta neobanka më e njohur në nivel global , e themeluar në Mbretërinë e Bashkuar dhe që operon në mbi 30 vende. Popullariteti i saj është ndërtuar në ofrimin e tarifave shumë konkurruese, një aplikacioni të fuqishëm dhe një sërë shërbimesh shtesë që shkojnë shumë përtej një llogarie rrjedhëse bazë.
Ndër pikat e forta të saj janë këmbimi valutor pa tarifa të fshehura (brenda kufijve të caktuar), transfertat ndërkombëtare me kosto të ulët, kreditë personale, sigurimi i udhëtimit dhe telefonit, si dhe mundësia për të tregtuar kriptovaluta direkt nga aplikacioni. Për më tepër, planet e saj të abonimit ofrojnë përfitime shtesë, të tilla si tërheqje parash, limite këmbimi dhe akses premium.
Revolut ka fituar reputacionin për të qenë veçanërisht inovativ në qasjen e tij ndaj bankave , duke i dhënë përparësi përvojës së përdoruesit dhe duke e përditësuar vazhdimisht aplikacionin e tij me veçori të reja. Nga kontrollet e hollësishme të sigurisë së kartave deri te kasafortat e kursimeve automatike dhe mjetet e analizës së shpenzimeve, platforma kërkon vazhdimisht të ofrojë vlerë të shtuar që nxit besnikërinë e përdoruesve.
Valyuz
Valyuz është një institucion parash elektronike i regjistruar dhe i rregulluar në Lituani , i cili e ka pozicionuar veten si një alternativë shumë efikase për menaxhimin e llogarive dhe pagesave ndërkombëtare, veçanërisht për përdoruesit dhe bizneset me nevoja për shumëvaluta. Oferta e tij bazohet në një aplikacion shumë të thjeshtë dhe intuitiv, me procese të shpejta regjistrimi dhe përdorimi.
Ndër veçoritë e spikatura të Valyuz është aftësia për të kryer transferta në 35 monedha në 212 vende , duke e bërë atë një mundësi tërheqëse për bizneset ndërkombëtare. Ai gjithashtu ofron Mastercard të parapaguar, këmbim valutor me norma konkurruese dhe qasje në aplikacione celularë si për Apple ashtu edhe për Android, të gjitha me autentifikim të sigurt.
Një ndryshim kyç krahasuar me ofruesit e tjerë është se lejon nënshkrues të shumtë në të njëjtën llogari , një veçori shumë e vlerësuar nga kompanitë me disa zyrtarë financiarë ose partnerë të cilët duhet të miratojnë pagesat. Reputacioni i saj është ndërtuar mbi shërbimin ndaj klientit të mirënjohur dhe kapacitetin e saj teknik për të përpunuar në mënyrë efikase pagesa komplekse.
Monzo
Monzo, me seli në Mbretërinë e Bashkuar, është vendosur si një nga bankat kryesore dixhitale në Britani me mbi 7 milionë klientë. Llogaria e saj, e cila vjen me një Mastercard, mund të përdoret kudo që pranohet kjo metodë pagese, dhe ajo dallohet për mosngarkimin e tarifave për transaksionet e huaja brenda kufijve të caktuar.
Aplikacioni Monzo i kushton një rëndësi të madhe menaxhimit të financave personale : ai u lejon përdoruesve të caktojnë buxhete mujore sipas kategorisë, të marrin njoftime të menjëhershme për çdo pagesë, të organizojnë paratë në "kasa" ose banka derri të veçanta dhe të fitojnë interesa për kursimet e depozituara në produkte të caktuara. Kjo qasje i ndihmon përdoruesit të kenë më shumë kontroll vizual dhe proaktiv mbi paratë e tyre.
Një nga karakteristikat më tërheqëse është mundësia për të marrë pagën tuaj një ditë më herët nëse punëdhënësi juaj përdor plane të caktuara pagese - një përfitim shtesë që shumë klientë e vlerësojnë për menaxhimin më të mirë të financave të tyre në fund të muajit. Përveç kësaj, Monzo ofron debitime direkte, transferta bankare dhe produkte të tjera të ndryshme financiare, duke e bërë atë mjaft të ngjashme me një bankë me shërbim të plotë për përdorim të përditshëm.
Banka Starling
Starling Bank, gjithashtu me seli në Mbretërinë e Bashkuar, ka fituar reputacionin si një "e preferuar" në bankën dixhitale falë çmimeve të shumta që ka marrë. Në vitin 2019, llogaria e saj personale u njoh si Banka më e Mirë Britanike dhe Llogaria më e Mirë Rrjedhëse, dhe llogaritë e saj të biznesit janë pritur mirë në treg.
E themeluar nga bankierja Anne Boden në vitin 2014, Starling është dalluar me një model biznesi të përqendruar te përdoruesi , një aplikacion të dizajnuar mirë dhe politika konkurruese tarifash. Ofron llogari personale, llogari biznesi dhe shërbime shtesë, të tilla si opsione financimi, të gjitha brenda një përvoje plotësisht mobile.
Analistët shpesh theksojnë qartësinë e qasjes së Starling : thjeshtimin sa më të madh të operacioneve bankare, ruajtjen e një strukture kostoje të lehtë dhe prioritizimin e transparencës. Kjo qasje e ka bërë kompaninë një rast studimi brenda ekosistemit evropian të fintech.
N26
N26, me seli në Gjermani, është një bankë plotësisht e licencuar me mbi 8 milionë përdorues në disa vende. Oferta e saj përqendrohet në llogari personale dhe biznesi falas pa tarifa të fshehura dhe një aplikacion të lehtë për t’u përdorur, të projektuar posaçërisht për përdorim në celular.
Një nga avantazhet e saj kryesore është se ofron sigurim depozitash deri në 100.000 euro , pasi mbulohet nga skema gjermane e mbrojtjes dhe direktivat evropiane, duke u ofruar qetësi shpirtërore atyre që transferojnë shuma të konsiderueshme përmes llogarisë së tyre. Për më tepër, karta e saj lejon transaksione pa probleme si për pagesat në dyqan ashtu edhe për ato online.
Një nga karakteristikat më të njohura të N26 është sistemi i tij "Hapësirat", ose nën-llogaritë e brendshme , të cilat përdoruesit mund t'i krijojnë për qëllime të ndryshme: kursimi për një udhëtim, një makinë, një fond emergjence, etj. Çdo "Hapësirë" funksionon si një zarf i vogël dixhital ku mund të vini mënjanë para dhe të ndiqni vizualisht progresin tuaj drejt atij qëllimi, duke inkurajuar kursime më të organizuara.
Përshëndetje Banka
Hello Bank është oferta e bankës dixhitale e BNP Paribas në Belgjikë , e lançuar në vitin 2013 si një bankë plotësisht online e projektuar për klientët që duan të menaxhojnë gjithçka pa vizituar një degë. Ajo përmban një aplikacion të dizajnuar mirë, të krijuar për njerëz të zënë që kanë nevojë për qasje të shpejtë dhe të lehtë në financat e tyre.
Llogaria e tyre rrjedhëse bazë kushton 1 euro në muaj , që përfshin shërbime bankare online, aplikacioni dhe telefonike, një kartë debiti dhe mundësinë për të vendosur debitime direkte dhe urdhra të përhershëm. Ndryshe nga neobankat e tjera falas, këtu ju paguani një tarifë të vogël në këmbim të një pakete shërbimesh mjaft gjithëpërfshirëse.
Përveç llogarive rrjedhëse, Hello Bank ofron një gamë të gjerë produktesh : llogari kursimi, karta krediti Visa, karta të parapaguara, sigurime dhe shërbime tregtimi letrash me vlerë, duke e bërë atë një entitet të aftë të mbulojë shumicën e nevojave bankare të një përdoruesi mesatar pa dalë nga mjedisi dixhital.
rebelim
Rebellion është një neobankë spanjolle me rreth 280.000 përdorues dhe një fokus shumë të qartë te Gjenerata Z , veçanërisht të rinjtë midis 16 dhe 25 vjeç. Pavarësisht madhësisë së saj më modeste krahasuar me gjigantë si Revolut ose N26, oferta e saj është dalluar duke folur gjuhën e audiencës së saj dhe duke projektuar produkte të përshtatura për nevojat e tyre të përditshme.
Ishte një nga bankat e para sfiduese në Spanjë që mori një licencë bankare dhe ofroi IBAN-in e vet, një moment i rëndësishëm sepse i lejon asaj të operojë si një llogari bankare standarde për marrjen e pagave ose debitimeve të drejtpërdrejta. Ky kombinim i një licence dhe një fokusi në kulturën rinore i ka dhënë asaj një vend unik brenda ekosistemit kombëtar të fintech.
Për të mbetur i rëndësishëm, Rebellion përpiqet të qëndrojë një hap përpara në inovacion . Një shembull është përdorimi i Inteligjencës së Vendndodhjes së Google Maps, e cila pasuron përvojën e përdoruesit duke shfrytëzuar të dhënat e vendndodhjes së tregtarit, duke përmirësuar kështu kontekstin e pagesave dhe duke ofruar mundësi të reja të bazuara në gjeolokacion.
Aion Bank dhe vala e re e bankave dixhitale me fuqi tradicionale
Peizazhi bankar spanjoll është gati të përjetojë një tjetër tronditje me mbërritjen e Aion Bank, të mbështetur nga UniCredit. Në një vend ku sektori bankar është i ndarë midis gjigantëve si Santander, BBVA dhe CaixaBank, si dhe një numri neobankash të mirënjohura, hyrja e një lojtari të ri me mbështetje të fortë financiare dhe ambicie dixhitale po gjeneron entuziazëm të konsiderueshëm.
Aion Bank është një bankë belge-polake që UniCredit e bleu, së bashku me ofruesin e saj të teknologjisë Vodeno, për afërsisht 376 milionë euro. Strategjia e drejtoreshës ekzekutive të UniCredit, Andrea Orcel, përfshin blerjen e teknologjisë së përparuar dhe një licence bankare nga BQE-ja, duke i mundësuar bankës të zgjerohet në të gjithë Evropën pa hapur një rrjet masiv degësh fizike, duke zgjedhur në vend të kësaj një model plotësisht dixhital.
Lansimi në Spanjë është në një fazë të avancuar administrative . UniCredit NV SA e ka regjistruar tashmë degën e saj në Regjistrin Tregtar dhe hapi tjetër është koordinimi i procedurave me Bankën e Spanjës. Qëllimi është që platforma tregtare të lançohet midis tremujorit të dytë dhe të tretë të vitit, në mënyrë që Aion Bank të mund të fillojë të operojë dhe të reklamojë në Spanjë para fundit të verës.
Ambicia e Aion Bank është të bëhet një bankë e plotë që nga dita e parë , jo vetëm një llogari me kartë mobile. Plani i saj i veprimit përfshin shërbime bankare me pakicë me llogari rrjedhëse dhe karta, financim të konsumatorëve, një fokus të fortë në kredi hipotekare, produkte kursimi dhe investimi, si dhe shërbime bankare biznesi me zgjidhje specifike për ndërmarrjet e vogla dhe të mesme dhe bizneset.
Në praktikë, shumë analistë sugjerojnë se synon të replikojë modelin e Openbank , degës dixhitale të Banco Santander, duke ndërtuar një bankë pa degë, të aftë për të menaxhuar në mënyrë gjithëpërfshirëse financat e një familjeje. Për ta arritur këtë, po rekruton talente nga ekosistemi spanjoll i fintech, me një ekip të udhëhequr nga Diego Azorín (i cili ka përvojë të mëparshme në institucione si Bigbank dhe LEA Bank) dhe profile të orientuara drejt rritjes së shpejtë dhe trajtimit të një vëllimi të lartë transaksionesh që nga fillimi.
Mjedisi në të cilin po hyn Aion Bank nuk është i lehtë: nga njëra anë, bankat tradicionale në Spanjë kanë intensifikuar dixhitalizimin e tyre me marka si imagin (CaixaBank) dhe B100 (Abanca); nga ana tjetër, neobanka si Revolut dhe N26, dhe platforma investimi si Trade Republic, po fitojnë pjesë të tregut. Konkurrimi në këtë "terren testimi" të pjekur do të kërkojë oferta të diferencuara për sa i përket çmimit, përvojës së përdoruesit dhe produkteve.
UNIBO, UNNAX dhe roli i subjekteve të parasë elektronike
Përtej bankave me licencë universale, ekosistemi fintech mbështetet në institucionet e parasë elektronike (EMI) dhe institucionet e pagesave që ofrojnë shërbime kyçe për platformat dhe portalet dixhitale. Një shembull është portali UNIBO, shërbimet e parasë elektronike të të cilit ofrohen nga UNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SL.
UNNAX është një EDE e autorizuar nga Banka e Spanjës dhe e regjistruar në Regjistrin Special të Entiteteve me kodin 6719. Ky autorizim i lejon asaj të lëshojë para elektronike dhe të ofrojë shërbime pagesash, duke u integruar në zgjidhje të palëve të treta (siç është UNIBO) që kështu mund të ofrojnë llogari dhe transaksione dixhitale pa qenë banka tradicionale, gjithmonë brenda kuadrit rregullator evropian.
Lidhur me mbrojtjen e fondeve të klientëve , UNNAX përdor llogari të ndara në BANCO INVERSIS SA, një entitet bankar i mbikëqyrur nga Banka e Spanjës dhe CNMV dhe i regjistruar në Regjistrin Zyrtar të Bankave me numrin 0232. Llogaritë e ndara garantojnë që paratë e klientëve të mbeten të ndara nga asetet e institucionit të parasë elektronike, duke zvogëluar rrezikun në rast të problemeve financiare të vetë EMI-së.
Financim me kartë, APR, AER dhe promocione mirëseardhjeje
Në botën e bankave online dhe fintech-ut, kartat me opsione fleksibile financimi për blerjet, bonuset e mirëseardhjes dhe depozitat me normë fikse po përhapen gjithashtu. Të kuptuarit e shembujve përfaqësues të APR dhe AER është thelbësore për të ditur se për çfarë po regjistroheni dhe koston e vërtetë të kredisë.
Në disa karta, norma maksimale e interesit vjetor (APR) e zbatueshme mund të arrijë në 23,85% , me një normë maksimale nominale interesi (NIR) prej rreth 21,58%, varësisht nga shuma dhe afati i zgjedhur. Ofertat zakonisht përfshijnë nivele ku blerjet e para të financuara çdo vit kanë tarifa hapjeje të reduktuara ose edhe zero; pas kësaj, zbatohen tarifa fikse ose të bazuara në përqindje.
Për shembull, tre blerjet e para vjetore midis 150 dhe 750 eurove, të financuara gjatë 3 deri në 6 muajve, mund të kenë një tarifë fillestare prej 0 eurosh . Një shembull përfaqësues i 750 eurove të financuara gjatë 3 muajve do të rezultonte në një normë vjetore interesi dhe një normë nominale interesi prej 0%, me pagesa mujore prej 250 eurosh dhe një kosto totale të kredisë prej 0 eurosh. Me fjalë të tjera, sipas këtyre kushteve promovuese, klienti paguan vetëm principalin.
Për të gjitha blerjet e tjera, skema ndryshon: midis 150 € dhe 350 € gjatë 3 muajve, mund të aplikohet një tarifë hapjeje prej 3 € . Në një shembull prej 150 € gjatë 3 muajve, norma vjetore e interesit (APR) që rezulton do të ishte 12,91%, me një normë nominale interesi prej 0%, një pagesë mujore prej 50 € për tre muaj dhe një kosto totale kredie prej 3 €. Për 350 € gjatë 3 muajve, norma vjetore e interesit (APR) zvogëlohet në 5,30%, gjithashtu me një normë nominale interesi prej 0%, dhe tarifa prej 3 € e rrit shumën totale të duhur në 353 €.
Për shumat midis 350,01 € dhe 750 € gjatë 6 muajve, tarifa e hapjes mund të jetë 20 € . Në një shembull të një kredie prej 350,01 € gjatë 6 muajve, norma vjetore e interesit (APR) do të ishte rreth 22,53%, me një normë nominale interesi prej 0%, pagesa mujore prej afërsisht 58,34 € për pesë muaj dhe një pagesë përfundimtare të rregulluar pak për të arritur në 370,01 €. Për një kredi prej 750 € gjatë 6 muajve, norma vjetore e interesit do të binte në 9,74%, me pagesa mujore prej 125 € dhe një kosto totale të kredisë prej 20 €, të gjitha këto për shkak të tarifës së hapjes.
Për kreditë prej 750 € ose më shumë me një afat 12-mujor, tarifa e origjinimit zakonisht hiqet , por kostoja i kalohet normës së interesit. Për shembull, një kredi prej 1.500 € gjatë 12 muajve, me një normë vjetore interesi prej 23,85% dhe një normë nominale interesi prej 21,58%, do të rezultonte në pagesa mujore prej rreth 140,09 € për njëmbëdhjetë muaj dhe një pagesë përfundimtare prej 140,07 €, për një kosto totale prej 181,06 € në interes. Këto llogaritje ilustrojnë se si kostoja efektive mund të ndryshojë ndjeshëm në varësi të shumës së kredisë, afatit dhe strukturës së tarifave.
Shumë karta përfshijnë gjithashtu oferta mirëseardhjeje në formën e kreditit shtesë , për shembull, 40 € të kredituara në llogarinë e kartës, me kusht që blerjet ose tërheqjet e parave të gatshme me një total prej të paktën 300 € (duke përjashtuar transfertat në llogaritë rrjedhëse) të bëhen gjatë tre muajve të parë. Ky kredi konsiderohet të ardhura që i nënshtrohen tatimit mbi të ardhurat, karta duhet të jetë aktive dhe e azhurnuar me pagesat, dhe banka lëshuese mund ta kërkojë kredinë nëse nuk përdoret brenda një periudhe të caktuar.
Në të njëjtën kohë, ato ofrojnë depozita me afat të caktuar me norma interesi nominale (TIN) tërheqëse dhe norma përqindjeje vjetore (APR) , si p.sh. një për 30.000 € për 18 muaj me një normë interesi nominale (TIN) afër 1,887% (APR 1,90%). Në këtë rast, interesi bruto i vlerësuar në fund të periudhës do të ishte 848,37 € (687,18 € neto pas taksës së mbajtur në burim), bazuar në një afat prej 547 ditësh. Këto depozita zakonisht kërkojnë shuma minimale (për shembull, 5.000 €) dhe maksimale (si p.sh. 250.000 €), dhe kërkojnë hapjen e një llogarie kursimi të shoqëruar ku paguhet interesi.
Llogaria e kursimit e lidhur me depozitën mund të mos ofrojë interes (0% APR, 0% AER), pa tarifa hapjeje, administrimi ose mirëmbajtjeje, dhe shërben kryesisht si një mjet operacional. Interesi llogaritet bazuar në bilancin mesatar të kredisë gjatë një periudhe specifike. Nëse klienti tërheq depozitën para kohe, ai zakonisht rikuperon vetëm principalin dhe duhet të shlyejë të gjithë interesin e grumbulluar deri në atë pikë, në varësi të mbajtjeve tatimore përkatëse.
Të gjithë këta shembuj ilustrojnë se bankat online dhe fintech kombinojnë oferta shumë konkurruese me kushte dhe afate të detajuara që duhen lexuar me kujdes: nga kush qëndron pas secilit produkt (bankë, EDE ose institucion pagesash), deri te mënyra se si mbrohen fondet, cilat tarifa aplikohen dhe si llogaritet norma nominale e interesit (TIN) dhe norma vjetore e përqindjes (APR). Duke i kushtuar vëmendje të madhe shkronjave të imëta dhe duke përdorur teknologjinë, është e mundur të përfitojmë sa më shumë nga kjo botë e re financiare pa sakrifikuar sigurinë ose kontrollin mbi financat tona.